Slyšeli jste už o finančním produktu, který se nazývá variabilní hypotéka? Že ne, pak se začtěte do následujícího článku, který vám ho ve stručnosti představí s jeho klady a samozřejmě také s jeho zápory.
Variabilní hypotéka v kostce
Variabilní nebo také plovoucí hypotéku si můžeme představit jako opak k hypotéce s fixací. Variabilní hypotéka se totiž vyznačuje neustále se pohybující úrokovou sazbou, která reflektuje dění na hypotečním trhu. U nás se její sazba nejčastěji odvozuje od pražské mezibankovní nabídkové sazby (PRIBOR – od anglického Prague Interbank Offered Rate). Jak název této sazby napovídá, jde o úrokovou sazbu, za kterou si banky půjčují mezi sebou. Od této sazby je odvozena i bankovní hypoteční sazba (BMR – Bank Mortage Rate), kterou některé banky rovněž využívají.
K finální úrokové sazbě je však vedle tohoto „základu“ nutné připočíst také marži banky. Ta se řídí podobnými pravidla jako u hypoték s fixovanou úrokovou sazbou. Do značné míry ji tedy ovlivňuje cenová politika konkrétní banky ve vztahu k riziku. Její výše je tak závislá především na rizikovosti sjednávaného hypotečního úvěru, kterou ovlivňuje hlavně LTV hypotéky, ale také bonita konkrétního klienta.
[notification type=“info“]V neposlední řadě má na marži vliv i situace na finančních trzích, respektive očekávání budoucího vývoje.[/notification]
Výhody variabilních hypoték
Nejprve si výhody hypotečních úvěru s variabilní úrokovou sazbou projedeme telegraficky a poté se na ně podíváme podrobněji. Mezi hlavní klady tedy patří:
- zpravidla nižší úroková sazba
- nízké sankce za mimořádné splátky
- nízké sankce za předčasné splacení celé hypotéky
Při sjednávání hypotéky s variabilní úrokovou sazbou je klientovi většinou nabídnut nižší úrok, než kdyby si sjednával hypotéku s fixací. Pokud se tedy situace na hypotečním trhu vyvíjí dobře, tedy úrokové sazby klesají nebo alespoň stagnují, platí klient nižší úrok než srovnatelný klient se zafixovanou úrokovou sazbou. Variabilní hypotéka rovněž umožňuje s minimálními sankčními poplatky splatit část hypotéky nebo klidně celou hypotéku. Její konkurentka toto umožňuje jen s koncem fixace. Pokud se tedy dostanete do finanční tísně, můžete hypotékou zatíženou nemovitost prodat a za utržené peníze ji bez obav předčasně splatit. Bez obav, že by vás čekal tučný sankční poplatek. Možné je rovněž velmi pohodlné refinancování takové hypotéky.
Nevýhody hypoték s variabilní úrokovou sazbou
Podobně jako u výhod, zmíníme se o nevýhodách prvně stručně v rychlém přehledu:
- nestabilní splácení
- při růstu úrokových sazeb roste i sazba hypotéky
Pokud úroková sazba hypotéky takzvaně plave, plave s ní i úrok, a tedy i pravidelné měsíční splátky. Komu jeho rodinný rozpočet neumožňuje výkyvy ve splácení, ten by měl tedy raději sáhnout po hypotéce s fixací. Variabilní hypotéce rovněž nesvědčí růst tržních úrokových sazeb, neboť její úroková sazba roste s nimi, což klientovi vcelku výrazně prodražuje splácení.
