V souvislosti s hypotečními úvěry se často setkáme se zkratkou LTV. Její význam však mnohým zůstává skryt. Přitom znalost této zkratky nám pomůže pochopit, i na základě čeho se vypočítává výše úrokové sazby hypotéky.
Rozklíčujme si zkratku LTV
Nejprve bude dobré si říct, která slova se za písmeny LTV skrývají. Jde o anglická slova Loan to value. Ti, kteří vládnou anglickému jazyku, už možná tuší. Pro ty ostatní rádi vysvětlíme, že se toto spojení dá doslova přeložit jako půjčka ku hodnotě. Půjčkou se v tomto případě myslí samozřejmě hypoteční úvěr. Hodnotou je pak hodnota zastavené nemovitosti, která složí k zajištění hypotečního úvěru. Poměr mezi nimi pak v procentech vyjadřuje číslo, které za písmeny následuje. Typicky tedy celé označení může vypadat třeba takto: LTV 75. Výše poskytnuté hypotéky bude v tomto případě odpovídat ¾ (75 %) hodnoty nemovitosti. Uveďme si příklad z praxe:
[notification type=“info“]
Pokud se chystáte vzít hypotéku na nemovitost v hodnotě 1 000 000 Kč a máte již naspořeno 200 000 Kč, pravděpodobně si vezmete hypotéku ve výši 800 000 Kč. V takovém případě bude tedy loan odpovídat 800 000 Kč a value 1 000 000 Kč. Banka vám tedy nabídne hypotéku s LTV 80.
[/notification]
Proč je dobré LTV hypotéky snižovat?
Poskytuje-li banka hypotéku s LTV 100, jde do celkem vysokého rizika. Pokud hned zkraje přijdete o práci a nebudete hypotéku splácet, nemovitost vám vezme a pokusí se ji prodat. Mezitím však mohou klesnout i ceny nemovitostí, a banka tak může vykázat ztrátu. Když se toto odehraje ve větší míře, může se banka dostat do potíží, jak jsme byli svědky v případě americké hypoteční krize. Zpět ale k výši LTV a jejím vlivu na výši úrokové sazby. Pokud už tedy banka uzavře rizikovější úvěr, nechá si ho dobře zaplatit v podobě vyšší úrokové sazby. A právě proto je žádoucí, aby měl žadatel o hypotéku už předem něco málo naspořeno a mohl žádat o hypotéku s nižším LTV, a tak zaplatit výrazně nižší úrok.
Není od věci si na závěr zmínit, že právě poměr mezi výší hypotéky a hodnotou zastavené nemovitosti má na výsledný úrok poměrně značný vliv, avšak není jediným kritériem.
